Allmän pension: Din rättighet enligt lag
Den allmänna pensionen är den pension som du har rätt till enligt lag. Den beräknas på din pensionsgrundande inkomst. De viktigaste delarna är inkoms...
De flesta som varit anställda har tjänstepension
Tjänstepensionen regleras i ditt kollektivavtal
Förutom den allmänna pensionen har de flesta en tjänstepension. Det gäller alla som jobbat hos arbetsgivare som har kollektivavtal. Har du haft flera anställningar under livet så kan du få tjänstepension från flera olika håll.
Tjänstepensionen är kopplad till arbetsgivaren
Tjänstepensionen är kopplad till de olika arbetsgivare du har genom livet. Pensionen gäller genom kollektivavtal, eller genom överenskommelse i anställningsavtalet. Har du jobbat inom olika kollektivavtalsområden så kommer du att få tjänstepension från flera olika håll.
Olika avtal — men liknande innehåll
Det finns olika avtal för dig som är kommunalt anställd, privat anställd eller statligt anställd. Men kollektivavtalen liknar varandra när det gäller uppbyggnad och hur mycket som avsätts till tjänstepensionen.
Två typer av tjänstepensionsavtal
Man kan säga att det finns två typer av tjänstepensionsavtal:
Avgiftsbestämt tjänstepensionsavtal
Detta innebär att arbetsgivaren avsätter en del av lönen för varje år till tjänstepension. Den kan du välja att placera i fonder eller i en traditionell pensionsförsäkring.
En avgiftsbestämd tjänstepension innehåller inga löften om hur stor pensionen kommer att bli, utan det beror på hur mycket du har tjänat in och hur kapitalutvecklingen har sett ut. Man kan säga att risken och ansvaret ligger hos arbetstagaren.
Exempel på avgiftsbestämda tjänstepensionsavtal är det kommunala AKAP-KL, det privata ITP1 och det statliga PA16 avdelning I. Det kommunala avtalet KAP-KL och det statliga PA16 avdelning II består av både en avgiftsbestämd och en förmånsbestämd del.
Förmånsbestämt tjänstepensionsavtal
En förmånsbestämd tjänstepension innebär ett löfte från arbetsgivaren om en viss pensionsnivå när du går i pension. Det innebär att ansvaret och risken ligger hos arbetsgivaren. Denna del kan inte arbetstagaren placera själv.
Den förmånsbestämda delen bygger ofta på att du garanteras en viss procent av den genomsnittliga inkomsten under de sista verksamma åren. Det krävs att du har jobbat ett visst antal år för att få ut full förmånsbestämd tjänstepension (ofta 30 tjänsteår). Annars minskar pensionen, beroende på hur mycket tid som saknas.
Exempel på förmånsbestämda tjänstepensionsavtal är det privata ITP2. Det kommunala avtalet KAP-KL och det statliga PA16 avdelning II består av både en förmånsbestämd och en avgiftsbestämd del.
Om arbetsgivaren inte har kollektivavtal
Om det inte finns något kollektivavtal hos arbetsgivaren,kan det finnas andra lösningar där pengar avsätts i ett sparande som liknar kollektivavtalade tjänstepensioner. Men det kan också innebära att det inte finns någon tjänstepension alls. Detta är viktigt att kolla upp!
Är du anställd hos en arbetsgivare som helt saknar tjänstepension, så bör du själv lägga en del av din beskattade lön i ett eget pensionssparande. Läs mer om vad Pensionsmyndigheten rekommenderar.
”I runda tal är din tjänstepension värd 10 procent av årsinkomsten. Det är alltså ingen bra framtidsinvestering att arbeta för en arbetsgivare utan tjänstepension.”
Värdet av din tjänstepension: tio procent av din inkomst
%20Pengar-1400x850px-iStock-173750432.jpg)
I runda tal kostar en lösning där tjänstepension saknas 10 procent av årsinkomsten. Det är alltså ingen bra framtidsinvestering att arbeta för en arbetsgivare som saknar kollektivavtal och inte har en tjänstepensionslösning. Det finns fler saker att tänka på om du jobbar för en arbetsgivare utan kollektivavtal: Vad händer vid konkurs? Vad händer om jag blir långtidssjukskriven?
Kollektivavtalad tjänstepension har också annat skydd
De kollektivavtalade tjänstepensionslösningarna innehåller också olika typer av skydd, genom avtalsförsäkringar. Till exempel sjukpension och TGL livförsäkring samt återbetalningsskydd, premiebefrielseförsäkring, familjeskydd, familjepension och efterlevandepension. Dessa skydd bör du kontrollera i just ditt avtal för att se vad som är valbart och om dina familjeomständigheter är sådana att du omfattas av dessa. Min Trygghet har mer information om avtalsförsäkringar.
Böcker om att ta ut sin pension
Boken Dags att lägga pensionspusslet – så tar du som kvinna ut pension på bästa sätt ger tips, råd och varningar till dig som har börjat fundera över din framtida pension. Målgrupp är de som har passerat 50 men ännu inte har lämnat arbetslivet. Självklart har även män nytta av råden. Beställ eller ladda ned boken från webbutiken. Där finns även boken Ta makten över din pension.
”Tjänstepension underskattad som väg till hög pension”
— Många underskattar tjänstepensionens betydelse. Få har möjlighet att varje månad spara de tusenlappar som krävs för att kompensera för utebliven tjänstepension.
Det säger Tomas Carlsson, pensionsexpert på Collectum. Läs intervjun och hitta räkneexempel här.
%20Suddiga_hander_block_penna_000051806358_1400x850px.jpg)
Komplettera med privat pensionssparande
Det kan vara klokt att ha ett eget privat pensionssparande. Det är frivilligt och något du själv måste ta ställning till om du behöver för att komplet...
Länkar och läsning om pension
Här har vi samlat nyttiga sidor och lästips där du kan läsa mer om pension. Vi anger också för vem länken är av intresse: För alla, eller för dig som ...
%20Kristin_Sandberg_Lararforsakringar_740x740px.jpg)
Kostnadsfri, personlig rådgivning för dig som är medlem
Många som närmar sig sextio börjar längta efter att få gå i pension, medan andra gärna vill fortsätta jobba lite längre än till 65. Men vilka blir kon...